8 Campur Tangan Bank Dalam Proses Bina Rumah Yang Anda Kena Tahu! 🏠💰 | RumahHQ

1. Syarat Kelayakan Pinjaman Perumahan: Adakah Anda Layak? 🤔

Nak bina rumah guna duit sendiri? Jangan harap dapat bro! Mesti kena pinjam dengan bank. Tapi jangan ingat senang nak dapat pinjaman tu. Bank ada syarat dia orang. Antaranya:

• Pendapatan minimum: Bank nak tengok gaji bulanan you cukup ke tak untuk bayar balik pinjaman. Kalau gaji ciput, susah sikit la nak lulus.
• Sejarah kredit yang baik: Pernah tak bayar hutang time dulu? Kalau ada rekod buruk, alamatnya kena reject pinjaman la.
• Komitmen kewangan sedia ada: Dah ada banyak sangat hutang, macam kereta ke, kad kredit ke, susah jugak nak dapat pinjaman rumah.

Kat sini ada tips untuk tingkatkan peluang lulus pinjaman:

Kesimpulannya, kalau nak bina rumah guna pinjaman, kena pastikan kewangan sendiri stabil dulu. Barulah senang nak lulus pinjaman tu. Jangan main-main dengan syarat kelayakan bank ni.

2. Margin Pembiayaan (LTV): Berapa Banyak Yang Boleh Anda Pinjam? 💸

Okey, dah tahu syarat nak lulus pinjaman. Lepas tu berapa banyak yang boleh pinjam? Ini bergantung pada Margin Pembiayaan atau Loan-to-Value (LTV) yang ditetapkan oleh bank.

LTV ni nisbah antara jumlah pinjaman dengan nilai hartanah. Contohnya:

• Rumah pertama: LTV biasanya 90%. Maknanya kalau harga rumah RM500,000, boleh pinjam RM450,000.
• Rumah kedua: LTV dah kurang sikit, dalam 80%.
• Rumah ketiga ke atas: LTV makin rendah, lebih kurang 70%.

Kenapa LTV makin berkurang? Sebab bank nak kawal risiko dia orang. Takut nanti ramai sangat beli rumah untuk spekulasi, lepas tu harga jatuh teruk. Rugi bank kalau ramai tak boleh bayar hutang.

Kat sini ada perbandingan LTV mengikut jenis rumah:

Jadi kalau nak pinjam banyak, better beli rumah pertama dulu. Lepas tu baru fikir nak beli rumah lain untuk invest ke, apa ke. Tapi kena ingat, makin tinggi LTV, makin besar bayaran bulanan. Kena pandai kira dulu berapa mampu bayar setiap bulan.

3. Jenis-Jenis Pinjaman Perumahan: Pilih Yang Mana Satu? 🏦

Dah faham pasal syarat kelayakan dengan LTV. Sekarang jom tengok apa pilihan pinjaman perumahan yang ada. Banyak pilihan sampai pening kepala! Tapi jangan risau, nanti abang terangkan satu-satu.

Pinjaman Perumahan Konvensional

Ini jenis pinjaman biasa yang ramai orang guna. Ciri-cirinya:

• Bayaran bulanan tetap sepanjang tempoh pinjaman
• Kadar faedah boleh tetap (fixed) atau berubah (floating)
• Tempoh pinjaman biasanya 30-35 tahun

Pinjaman Perumahan Islamik

Pinjaman ni ikut prinsip Syariah. Beza dia:

• Guna konsep Bai’ Bithaman Ajil (BBA), Musharakah Mutanaqisah (MM) atau Ijarah
• Bank beli rumah dulu, lepas tu jual balik pada harga lebih tinggi
• Pelanggan bayar ansuran bulanan termasuk untung bank
• Tempoh pinjaman sama macam konvensional

Pinjaman Perumahan Fleksibel

Pinjaman ni sesuai untuk yang nak jimat faedah. Best dia:

• Boleh buat bayaran lebih atau pengeluaran bila-bila masa
• Makin cepat settle pinjaman, makin kurang bayar faedah
• Sesuai untuk yang ada duit lebih

Pinjaman Perumahan Mesra Alam

Nak bina rumah hijau guna teknologi jimat tenaga? Cuba pinjaman ni.

• Khas untuk rumah mesra alam atau cekap tenaga
• Kadar faedah lebih rendah berbanding pinjaman biasa
• Ada insentif tambahan macam diskaun fi guaman

Kat sini ada ringkasan jenis pinjaman dengan ciri masing-masing:

Pening tak? Haha, memang banyak pilihan. Tapi penting untuk buat kaji selidik dan banding tawaran dari bank yang berbeza. Pilih yang paling sesuai dengan keperluan dan bajet anda. Jangan terburu-buru buat keputusan!

4. Dokumen Yang Diperlukan Untuk Pinjaman Pembinaan Rumah 📑

Dah pilih jenis pinjaman, sekarang kena kumpul dokumen pulak. Jangan ingat senang nak apply pinjaman rumah ni. Banyak gila dokumen yang bank nak. Sabar je la, memang leceh sikit proses ni.

Antara dokumen penting yang kena sediakan:

1. Bukti pendapatan
   • Slip gaji 3 bulan terkini
   • Borang EA / EC
   • Penyata bank 6 bulan terkini (untuk yang bekerja sendiri)
2. Penyata bank
   • Akaun simpanan / semasa 6 bulan terkini
   • Nak tengok corak perbelanjaan dan simpanan anda
3. Laporan kredit
   • CCRIS dari Bank Negara
   • CTOS / RAMCI / EXPERIAN
   • Tengok rekod pinjaman dan pembayaran balik anda
4. Dokumen hartanah
   • Geran tanah
   • Perjanjian jual beli (S&P)
   • Anggaran kos pembinaan
5. Dokumen peribadi
   • Salinan IC
   • Surat pengesahan jawatan
   • Bil utiliti terkini

Kat sini ada senarai semak dokumen. Boleh print dan tick satu-satu:

• [ ] Slip gaji 3 bulan terkini
• [ ] Borang EA / EC
• [ ] Penyata bank 6 bulan terkini
• [ ] Laporan CCRIS
• [ ] Laporan CTOS / RAMCI / EXPERIAN
• [ ] Geran tanah
• [ ] Perjanjian jual beli (S&P)
• [ ] Anggaran kos pembinaan
• [ ] Salinan IC
• [ ] Surat pengesahan jawatan
• [ ] Bil utiliti terkini

Pening kepala tak? Haha, memang banyak dokumen. Tapi tu la, bank kena buat due diligence sebelum luluskan pinjaman besar macam ni. Diorang pun tak nak rugi kalau anda tak boleh bayar nanti.

Tips saya, kumpulkan semua dokumen ni awal-awal. Jangan sampai dah nak apply pinjaman baru sibuk nak cari. Nanti tertinggal pulak apa-apa, lagi la melengahkan proses. Sediakan 1 file khas untuk simpan semua dokumen penting ni. Senang nak refer balik bila perlu.

Okay, dah lengkap semua dokumen? Bagus! Sekarang boleh la pergi bank untuk apply pinjaman tu. Moga dipermudahkan segala urusan ye. Kalau ada apa-apa soalan lagi, jangan malu nak tanya pegawai bank. Diorang ada la untuk bantu kita. Semoga berjaya dapatkan rumah idaman anda! 😊

5. Kos Tambahan Pinjaman: Apa Yang Anda Perlu Bayar? 💸

Eh, ingat dah settle ke dengan bayaran bulanan pinjaman je? Haha, tak semudah tu bro! Ada lagi kos-kos lain yang kena bayar bila buat pinjaman rumah ni. Jom kita check out apa dia:

1. Fi guaman
   • Kena bayar lawyer untuk proses dokumen pinjaman
   • Biasanya 0.4% – 1% dari jumlah pinjaman
   • Contoh: Pinjaman RM500K, fi guaman dalam RM2K – RM5K
2. Duti setem
   • Bayaran untuk meterai dokumen pinjaman
   • Kadar 0.5% dari jumlah pinjaman
   • Contoh: Pinjaman RM500K, duti setem RM2,500
3. Fi penilaian
   • Bayar juru nilai untuk menilai harga rumah
   • Dalam RM500 – RM1,000 bergantung pada nilai hartanah
4. Insurans Gadai Janji (MRTA)
   • Melindungi bank sekiranya peminjam meninggal dunia atau hilang upaya
   • Bayaran bergantung pada umur, tempoh dan jumlah pinjaman
   • Boleh pilih bayar sekali (lump sum) atau sertakan dalam bayaran bulanan

Kat sini ada ringkasan anggaran kos-kos ni berdasarkan jumlah pinjKat sini ada ringkasan anggaran kos-kos ni berdasarkan jumlah pinjaman:

Wah, makin tinggi pinjaman, makin besar la kos sampingan ni! Tapi tu la, memang kena bayar semua tu kalau nak buat pinjaman rumah. Kira macam kos perkhidmatan la. Takkan nak free je kan?

Jadi, bila nak buat bajet untuk beli rumah, jangan lupa kira semua kos ni ye. Jangan main tengok harga rumah je, lepas tu terkejut bila kena bayar banyak kat bank. Kena bersedia dari segi kewangan la kalau nak buat komitmen besar macam ni.

Oh ya, satu lagi tips saya. Cuba dapatkan sebut harga dari beberapa panel peguam untuk fi guaman tu. Kadar diorang mungkin berbeza sikit. Boleh la pilih yang paling berpatutan. Tapi pastikan peguam tu berpengalaman dan dipercayai ye. Jangan sebab nak jimat sikit, lepas tu kena masalah pulak.

Okay la, dah faham kan pasal kos-kos tambahan ni? Jom kita move on ke topik seterusnya pulak!

6. Kawalan Spekulasi Hartanah Oleh Bank 🏘️

Korang mesti pernah dengar pasal spekulasi hartanah kan? Tu la, orang beli rumah bukan sebab nak duduk, tapi sebab nak untung bila jual balik. Ini boleh jadi masalah bila ramai sangat buat, sebab harga rumah boleh melambung tinggi. Lepas tu, rakyat marhaen macam kita ni susah la nak beli rumah.

Sebab tu la bank ada peraturan untuk kawal aktiviti spekulasi ni. Antaranya:

1. Nisbah Pinjaman (LTV) lebih rendah
   • Untuk rumah ketiga ke atas, bank hadkan LTV 70% je
   • Contoh: Harga rumah RM500K, boleh pinjam RM350K je
   • Kena ada duit sendiri lebih sikit la nak beli banyak rumah
2. Tempoh pinjaman lebih pendek
   • Bank mungkin hadkan tempoh pinjaman 25-30 tahun je untuk rumah ketiga ke atas
   • Bandingkan rumah pertama boleh dapat tempoh 35 tahun
   • Maksudnya, bayaran bulanan lebih tinggi la
3. Kadar faedah lebih tinggi
   • Bank boleh kenakan kadar faedah lebih tinggi sikit untuk rumah ketiga ke atas
   • Contoh: Rumah pertama 3.2%, rumah ketiga 3.6%
   • Nampak sikit je beza, tapi besar impak dia bila pinjaman besar dan tempoh lama

Kat sini ada contoh pengiraan bayaran bulanan untuk rumah pertama vs rumah ketiga:

Nampak perbezaan dia? Walaupun harga rumah sama, tapi bayaran bulanan untuk rumah ketiga jauh lebih tinggi. Ini la cara bank nak pastikan orang tak sesuka hati je beli rumah untuk spekulasi.

Tapi korang jangan salah faham pulak. Bank bukannya nak halang orang beli rumah sangat. Diorang cuma nak pastikan pembeli rumah tu memang mampu bayar balik pinjaman. Lagipun, spekulasi melampau boleh jejaskan ekonomi negara. Kalau harga rumah dah terlalu tinggi, nanti ramai tak mampu beli. Industri hartanah boleh merudum teruk.

Jadi, kalau korang nak beli rumah untuk spekulasi, kena fikir banyak kali la. Buat kira-kira dulu kos dia, jangan main terjah je. Kalau tak, nanti diri sendiri yang susah. Bank dah ada peraturan dia, kita kena ikut je la. Lebih baik beli rumah untuk diri sendiri dulu, lepas tu baru fikir nak melabur hartanah. Betul tak? 😉

7. Pemantauan Pembinaan Rumah Oleh Bank 🏗️

Okay, sekarang ni korang dah dapat pinjaman untuk bina rumah. Tapi jangan ingat dah boleh buat sesuka hati ye! Bank akan pantau proses pembinaan tu dari masa ke masa. Diorang nak pastikan duit pinjaman tu memang kita guna betul-betul untuk bina rumah.

Bayaran Mengikut Kemajuan Projek

• Bank tak akan release semua duit pinjaman tu sekali gus
• Diorang akan buat bayaran secara berperingkat berdasarkan kemajuan projek
• Biasanya ada 4-5 peringkat bayaran
• Contoh: 10% bila siap tapak, 30% bila siap struktur, 30% bila siap bumbung, 30% bila siap sepenuhnya

Laporan Kemajuan Berkala

• Kontraktor atau arkitek kena hantar laporan kemajuan kepada bank
• Biasanya setiap bulan atau selepas siap setiap peringkat
• Laporan ni akan sertakan gambar tapak bina sebagai bukti
• Kalau bank tak puas hati dengan kemajuan, diorang boleh tahan bayaran seterusnya

Lawatan Tapak Bina

• Selain laporan, bank juga akan hantar wakil untuk melawat tapak bina
• Diorang nak tengok sendiri progres dan kualiti kerja
• Kalau ada masalah, bank boleh arahkan kontraktor untuk baiki
• Kalau kontraktor ingkar, bank boleh tarik balik pinjaman tu

Kat sini ada contoh peringkat bayaran untuk projek pembinaan rumah:

Jadi, korang kena bersedia la untuk berurusan dengan bank sepanjang proses pembinaan tu. Jangan ingat dah dapat duit, lepas tu boleh buat ikut suka je. Kena la ada sikap bertanggungjawab dan telus.

Lagipun, pemantauan bank ni sebenarnya untuk kebaikan korang juga. Diorang nak pastikan rumah tu siap ikut jadual dan kualiti yang dijanjikan. Kalau kontraktor cuba nak tipu ke, buat kerja sambil lewa ke, bank boleh cekup diorang. Korang pun tak rugi sebab rumah memang jadi elok.

Tapi kalau korang rasa bank ni terlalu ketat sangat, boleh je berbincang dengan diorang. Mungkin boleh dapat sedikit kelonggaran, asalkan kita memang komited nak siapkan rumah tu. Komunikasi tu penting la antara peminjam dengan bank.

Okay la, itu je serba sedikit pasal pemantauan bank semasa pembinaan rumah. Memang leceh sikit, tapi demi rumah idaman, kena la bersabar. Betul tak? Nanti bila dah dapat kunci rumah, baru la boleh senyum lega. 😄

8. Campur Tangan Bank Dalam Penetapan Harga Lelong Rumah 🏠💰

Eh, korang tahu tak apa jadi kalau kita gagal bayar pinjaman rumah? Rumah tu boleh kena lelong tau! Ya, bank ada hak untuk ambil dan jual rumah tu untuk cover hutang kita. Ini la risiko pinjaman perumahan yang ramai tak sedar.

Tapi korang jangan risau sangat. Proses lelong ni tak berlaku serta-merta pun. Bank akan bagi notis dan peluang untuk kita jelaskan tunggakan dulu. Kalau memang tak boleh bayar langsung, baru la rumah tu dilelong.

Kuasa Bank Dalam Harga Lelong

• Bank akan tetapkan harga rizab untuk rumah lelong
• Harga rizab ni biasanya 80-90% dari nilai pasaran
• Kalau takde pembida atau bidaan rendah, bank boleh tahan lelong tu
• Bank juga boleh beli sendiri rumah lelong dengan harga rizab

Impak Pada Pemilik Rumah

• Kalau rumah dilelong, pemilik kena keluar dari rumah tu
• Kalau harga lelong dapat cover hutang, alhamdulillah
• Tapi kalau harga rendah, pemilik kena tanggung baki hutang
• Ini la yang kita panggil “upside down” atau “negative equity”

Contoh Kes Lelong

Katakan Ali ada pinjaman rumah RM500K. Lepas 5 tahun, dia hilang kerja dan tak boleh bayar. Baki hutang masih RM450K. Bank lelong rumah tu pada harga rizab RM400K.

• Senario 1: Rumah terjual pada harga RM420K
  • Bank dapat RM420K dari lelong
  • Ali dapat baki RM420K – RM450K = -RM30K
  • Ali masih ada hutang RM30K dengan bank
• Senario 2: Rumah terjual pada harga rizab RM400K
  • Bank dapat RM400K dari lelong
  • Ali dapat baki RM400K – RM450K = -RM50K
  • Ali masih ada hutang RM50K dengan bank
• Senario 3: Tiada pembida atau bidaan rendah
  • Bank tahan lelong rumah tu
  • Bank boleh turunkan harga rizab dan buat lelong lagi
  • Atau bank boleh beli sendiri rumah pada harga rizab

Nampak kan macam mana bank boleh kawal harga lelong rumah? Diorang memang ada kuasa sikit sebab nak pastikan dapat balik modal. Tapi ini mungkin merugikan pemilik rumah yang memang dah susah.

Jadi korang kena fikir banyak kali la sebelum nak buat pinjaman rumah. Pastikan kemampuan kewangan untuk bayar hutang tu sampai habis. Jangan ambil mudah, lepas tu menyesal bila dah kena lelong.

Kalau betul-betul dah tak boleh bayar, cuba la berbincang dengan bank dulu. Minta penjadualan semula bayaran ke, pengurangan faedah ke. Jangan berdiam diri je sampai kena saman. Bank pun sebenarnya tak nak lelong rumah, sebab leceh. Diorang pun nak kita bayar hutang je.

Okay la, itu sahaja perkongsian saya pasal campur tangan bank dalam proses lelong rumah. Memang tak best la topik ni, tapi kita kena realistic. Beli rumah ni memang satu tanggungjawab besar. Kalau tak mampu, jangan dipaksa. Nanti menyesal sampai tua tau. 😪

Kesimpulan 💡

Wah, dah habis dah kita kupas 8 campur tangan bank dalam proses bina rumah! Memang banyak betul yang kita kena tahu ye. Dari syarat kelayakan, margin pembiayaan, jenis pinjaman, dokumen diperlukan, kos tambahan, kawalan spekulasi, pemantauan pembinaan, sampai la isu lelong rumah. Semua tu bank ada peranan dia.

Jadi, kalau korang nak bina rumah guna pinjaman, kena la faham betul-betul semua aspek ni. Jangan main terjah je apply pinjaman. Kena buat kaji selidik, dapatkan info lengkap, banding tawaran dari pelbagai bank. Pastikan kita ambil pinjaman yang paling sesuai dengan keperluan dan kemampuan kita.

Satu lagi, jangan lupa untuk jadi peminjam yang bertanggungjawab. Bayar ansuran bulanan on time, guna duit pinjaman untuk tujuan yang betul, jangan ambil pinjaman lebih dari kemampuan. Kalau ada masalah, cepat-cepat jumpa bank untuk dapatkan bantuan. Jangan sampai rumah kena lelong pulak.

Harap perkongsian ni memberi manfaat kepada korang semua. Kalau ada apa-apa soalan lagi, jangan malu nak tanya ya. Kita sama-sama belajar dalam bab bina rumah ni. Moga impian memiliki rumah idaman tercapai untuk kita semua. Jumpa lagi! 😄