8 Perkara Penting Sebelum Memohon Pinjaman Perumahan Bersama | Kontraktor Bina Rumah Atas Tanah Sendiri

1. Elakkan dokumentasi tidak lengkap jika bekerja sendiri

Apabila memohon pinjaman perumahan bersama, semua pemohon perlu menyediakan dokumen lengkap seperti:

• Salinan kad pengenalan (IC)
• Borang tempahan hartanah atau resit
• Perjanjian Jual Beli (S&P)
• Slip gaji 3-6 bulan terkini
• Penyata bank 3-6 bulan terkini
• Borang EA atau Borang B/BE terkini
• Penyata KWSP
• Resit cukai pendapatan
• Penyata simpanan (jika ada)

Ini mungkin mencabar bagi pemohon yang bekerja sendiri tanpa slip gaji dan penyata KWSP. Mereka perlu memberi rekod pendapatan 2 tahun untuk penilaian bank.

Berikut adalah tips untuk mengukuhkan profil pinjaman jika anda atau rakan peminjam bekerja sendiri:

1. Isytihar semua pendapatan dalam Borang EA dan bayar cukai tepat pada masanya.
2. Dapatkan kerja sambilan di syarikat stabil untuk ada slip gaji walaupun tidak tetap. Ini membantu aliran pendapatan di mata bank.
3. Lakukan sumbangan KWSP bulanan sendiri dari pendapatan perniagaan. Corak bayaran konsisten mengukuhkan profil sebagai peminjam yang boleh dipercayai.
4. Kekalkan penyata bank yang bersih dari hutang kad kredit dan pinjaman peribadi berlebihan. Buka akaun simpanan tetap untuk meningkatkan kelayakan pinjaman.

Dengan dokumentasi lengkap dan profil kewangan kukuh, peluang kelulusan pinjaman bersama akan lebih tinggi walaupun anda atau rakan bekerja sendiri.

2. Fahami kesan skor kredit dan nisbah khidmat hutang (DSR)

Skor kredit memainkan peranan penting dalam kelulusan pinjaman perumahan. Ia menentukan kelayakan anda di mata bank. Dua laporan kredit utama ialah:

1. CTOS – pangkalan data yang menghimpun sejarah kredit individu
2. CCRIS – memaparkan aktiviti kredit 12 bulan lepas

Bagi pinjaman bersama, bank akan menilai semua pemohon sebagai satu unit. Jadi untuk mendapat pembiayaan maksimum, semua pemohon perlu ada skor kredit yang baik.

Selain itu, Nisbah Khidmat Hutang (Debt Service Ratio – DSR) juga penting. DSR ialah nisbah jumlah hutang dengan pendapatan bersih bulanan (selepas tolak KWSP). DSR lebih rendah bermakna risiko gagal bayar yang lebih rendah. Kebanyakan bank menerima DSR maksimum 65-70%.

Contohnya, jika anda dan pasangan masing-masing ada DSR 70% dan 50%, DSR purata yang dinilai bank ialah 60%. DSR lebih rendah lebih baik untuk kelulusan pinjaman.

Pastikan anda dan rakan peminjam mempunyai skor kredit melebihi 650 dan DSR di bawah 70% untuk peluang kelulusan pinjaman bersama yang lebih tinggi.

3. Pertimbangkan kelebihan dan kekurangan pinjaman bersama

Pinjaman perumahan bersama mempunyai kelebihan dan kekurangan yang perlu dipertimbangkan sebelum memohon.

Kelebihan Pinjaman Bersama

• Jumlah pinjaman yang lebih tinggi
• Kelayakan untuk hartanah yang lebih besar dan mewah
• Kadar faedah yang lebih rendah

Kekurangan Pinjaman Bersama

• Risiko rakan gagal membayar bahagiannya
• Menjejaskan skor kredit semua peminjam jika bayaran tertunggak
• Sukar mencapai kata sepakat untuk menjual hartanah
• Hak milik mungkin hanya pada satu pihak jika tidak didaftarkan bersama

Contohnya, jika 3 rakan – Ali, Bob dan Charles membuat pinjaman bersama, tetapi Ali menghadapi masalah kewangan dan gagal membayar bahagiannya:

• Bob dan Charles terpaksa tanggung bayaran tambahan, jika tidak hartanah berisiko dirampas bank
• Skor kredit Bob dan Charles akan terjejas jika gagal jelaskan bayaran tambahan
• Jika Ali mahu jual hartanah tetapi Bob dan Charles tidak bersetuju, mereka akan terperangkap dalam ketidakpastian

Oleh itu, perjanjian undang-undang amat penting sebelum membuat pinjaman bersama. Ia perlu menggariskan:

• Peratusan pemilikan setiap pihak
• Tindakan jika berlaku kematian atau perpisahan
• Syarat penjualan hartanah

Pertimbangkan kelebihan dan kekurangan ini dengan teliti sebelum membuat keputusan memohon pinjaman perumahan bersama.

4. Berwaspada dengan risiko pinjaman bersama pasangan

Pinjaman perumahan bersama pasangan mungkin nampak mudah, tetapi ia ada risikonya jika berlaku perkara tidak dijangka seperti kematian atau perceraian.

Risiko Kematian

• Hak milik hartanah mungkin jatuh kepada waris si mati (ibu bapa, anak) dan bukan pasangan
• Bank perlu anda mohon insurans seperti MRTA atau MLTA untuk elak komplikasi bayaran

Risiko Perceraian

• Pertikaian pembahagian harta sepencarian yang rumit
• Pasangan mungkin enggan bayar bahagiannya
• Terpaksa jual hartanah untuk bahagikan nilai

Contohnya, jika suami meninggal dunia, ibu bapanya layak tuntut 50% harta jika tiada wasiat. Jika bercerai pula, bekas pasangan mungkin enggan bayar bahagiannya dan anda terpaksa tanggung keseluruhan pinjaman.

Jadi sebelum buat pinjaman bersama pasangan:

1. Buat wasiat yang jelas tentang pembahagian harta
2. Mohon insurans pinjaman seperti MRTA atau MLTA
3. Bincang kemungkinan kematian atau perceraian
4. Buat perjanjian bertulis tentang tanggungjawab masing-masing

Dengan perancangan teliti, anda dapat mengurangkan risiko dan kerumitan pinjaman perumahan bersama pasangan jika berlaku perkara tidak dijangka.

5. Jaga-jaga dengan pinjaman bersama kawan

Membeli hartanah bersama kawan mungkin nampak menarik, tetapi ia ada cabarannya. Jika rakan anda mahu menjual bahagiannya, anda ada dua pilihan:

1. Beli bahagian pinjaman rakan anda
2. Benarkan hartanah dijual dan bahagikan keuntungan sama rata

Contohnya, Ali dan Bala membeli rumah bersama. Jika Bala mahu menjual bahagiannya, Ali boleh:

• Beli bahagian Bala dengan pinjaman baru atau simpanan
• Jual rumah itu dan bahagi keuntungan 50-50 dengan Bala

Jadi sebelum buat pinjaman bersama kawan:

1. Bincang senario jika seorang mahu ‘keluar’
2. Tentukan cara pembahagian hartanah yang adil
3. Dapatkan nasihat peguam untuk perjanjian bertulis
4. Pilih rakan yang boleh dipercayai dan komited

Dengan perancangan awal, anda dapat elak masalah rumit apabila membuat pinjaman perumahan bersama kawan.

6. Pilih rakan kongsi pinjaman yang sesuai

Memilih rakan yang sesuai amat penting apabila membuat pinjaman perumahan bersama. Ciri-ciri rakan pinjaman yang baik ialah:

1. Stabil kewangan – Pendapatan tetap, simpanan mencukupi, rekod bayaran baik
2. Matang – Boleh berbincang secara rasional, tidak mengikut emosi
3. Jujur – Telus tentang situasi kewangan, tiada agenda tersembunyi
4. Komited – Bersedia untuk bayar bahagiannya, tidak mudah berputus asa

Contohnya, Chong dan David mahu membeli rumah bersama. Chong ada pendapatan stabil dan simpanan, manakala David baru sahaja memulakan perniagaan.

Walaupun mereka kawan baik, Chong perlu pertimbangkan:

• Adakah David mampu bayar bahagiannya jika perniagaan menghadapi masalah?
• Bolehkah David komited untuk tempoh pinjaman yang panjang?
• Bagaimana jika David mahu menjual rumah itu nanti?

Jadi sebelum bersetuju untuk pinjaman bersama, pastikan anda:

1. Kenal rakan anda dengan baik dari segi kewangan dan peribadi
2. Bincang matlamat dan komitmen masing-masing dengan jelas
3. Sedia hadapi cabaran dan buat pelan kontingensi
4. Yakin dengan keputusan anda, jangan terburu-buru

Dengan memilih rakan pinjaman yang sesuai, anda dapat mengurangkan risiko dan tekanan apabila membuat pinjaman perumahan bersama.

7. Sediakan perjanjian undang-undang sebelum pinjaman

Perjanjian undang-undang amat penting sebelum membuat pinjaman perumahan bersama. Ia perlu menggariskan dengan jelas:

1. Peratusan pemilikan setiap pihak
2. Tanggungjawab bayaran bulanan masing-masing
3. Cara penyelesaian jika berlaku pertikaian
4. Tindakan susulan kematian atau perpisahan
5. Syarat penjualan hartanah di masa depan

Contohnya, Emma dan Farah membeli rumah bersama. Mereka perlu tandatangan perjanjian yang menyatakan:

• Emma memiliki 60% dan Farah 40% berdasarkan sumbangan masing-masing
• Bayaran bulanan dibahagi 60:40 antara Emma dan Farah
• Jika berlaku pertikaian, mereka akan dirujuk kepada penimbangtaraan
• Jika Emma meninggal dunia, bahagiannya akan diwarisi oleh anaknya, bukan Farah
• Rumah hanya boleh dijual dengan persetujuan kedua-dua pihak

Tanpa perjanjian sebegini, pelbagai komplikasi boleh timbul seperti:

• Pertikaian tentang hak milik sebenar
• Pihak yang gagal bayar bahagiannya
• Kesukaran mencapai kata putus untuk menjual hartanah
• Rebut harta jika berlaku kematian atau perceraian

Jadi sebelum memohon pinjaman bersama, pastikan anda:

1. Berbincang dengan rakan tentang senario berbeza
2. Dapatkan khidmat peguam untuk drafkan perjanjian
3. Nyatakan syarat dengan jelas dan terperinci
4. Semak dan fahami sepenuhnya sebelum tandatangan

Dengan perjanjian undang-undang yang kukuh, anda dapat melindungi kepentingan semua pihak dan mengelakkan masalah rumit di masa depan apabila membuat pinjaman perumahan bersama.

8. Lindungi diri dengan insurans pinjaman perumahan

Insurans pinjaman perumahan amat penting untuk melindungi diri dan keluarga anda jika berlaku perkara tidak diingini. Dua jenis utama ialah:

1. MRTA (Mortgage Reducing Term Assurance) – Melindungi baki pinjaman jika peminjam meninggal dunia atau hilang upaya kekal. Jumlah perlindungan berkurangan mengikut baki pinjaman.
2. MLTA (Mortgage Level Term Assurance) – Seperti MRTA tetapi jumlah perlindungan kekal sama sepanjang tempoh polisi. Sesuai untuk melindungi waris.

Contohnya, Gina dan Haris membuat pinjaman bersama RM500,000 untuk 30 tahun. Jika Gina mengambil MRTA:

• Pada tahun 1, baki pinjaman ialah RM480,000. Jika Gina meninggal dunia, MRTA akan bayar RM480,000 kepada bank.
• Pada tahun 15, baki pinjaman ialah RM250,000. Jika Gina meninggal dunia, MRTA akan bayar RM250,000 kepada bank.

Jika Gina mengambil MLTA pula:

• Sepanjang 30 tahun, MLTA akan bayar RM500,000 jika Gina meninggal dunia, walaupun baki pinjaman mungkin lebih rendah.
• Lebihan selepas bayar baki pinjaman akan diberi kepada waris Gina sebagai pampasan.

Jadi apabila membuat pinjaman perumahan bersama, pastikan anda:

1. Berbincang dengan rakan tentang keperluan insurans
2. Bandingkan MRTA dan MLTA dari segi kos dan perlindungan
3. Pilih jumlah perlindungan yang mencukupi
4. Semak terma dan pengecualian polisi dengan teliti
5. Namakan benefisiari dengan jelas untuk bayaran pampasan

Dengan insurans pinjaman perumahan yang sesuai, anda dapat melindungi diri dan keluarga serta mengurangkan beban kewangan jika berlaku tragedi semasa tempoh pinjaman bersama.

Kesimpulan

Pinjaman perumahan bersama mempunyai banyak kelebihan seperti kelayakan pinjaman yang lebih tinggi dan berkongsi kos. Namun, ia juga ada risikonya jika tidak dirancang dengan teliti.

Untuk membuat keputusan yang bijak, anda perlu:

1. Pastikan semua pihak mempunyai dokumentasi lengkap dan skor kredit yang baik
2. Fahami kesan DSR dan skor kredit terhadap kelayakan pinjaman
3. Pertimbangkan kelebihan dan kekurangan pinjaman bersama
4. Berwaspada dengan risiko kematian atau perpisahan
5. Pilih rakan kongsi yang sesuai dan boleh dipercayai
6. Sediakan perjanjian undang-undang yang jelas dan adil
7. Lindungi diri dan keluarga dengan insurans MRTA atau MLTA

Dengan mengambil langkah berjaga-jaga ini, anda dapat mengurangkan risiko dan memastikan pengalaman pinjaman perumahan bersama yang positif dan bermanfaat untuk semua pihak yang terlibat.

Ingatlah, membeli hartanah mungkin komitmen kewangan terbesar dalam hidup anda. Luangkan masa untuk meneliti semua aspek, dapatkan nasihat profesional, dan buat keputusan yang wajar demi masa depan anda dan orang tersayang.