1. Pengenalan kepada Pinjaman Perumahan di Malaysia
Di Malaysia, terdapat pelbagai pilihan pinjaman perumahan yang boleh dipertimbangkan oleh pembeli rumah. Dua pilihan utama adalah pinjaman perumahan kerajaan melalui Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam (LPPSA) dan pinjaman perumahan dari bank. Artikel ini akan membincangkan secara terperinci perbezaan antara kedua-dua jenis pinjaman ini dan membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak.
Apa itu Pinjaman LPPSA?
Pinjaman LPPSA adalah pinjaman perumahan yang disediakan khusus untuk penjawat awam di Malaysia. Ia menawarkan pelbagai kelebihan seperti kadar faedah tetap dan margin pinjaman yang tinggi. Berikut adalah beberapa ciri utama pinjaman LPPSA:
- Kadar Faedah Tetap: 4% berdasarkan baki berkurangan setiap tahun.
- Margin Pinjaman: 100% bagi rumah pertama dan kedua.
- Kelayakan: Terus layak untuk penjawat awam tanpa mengambil kira potongan luar dari slip gaji.
Apa itu Pinjaman Bank?
Pinjaman perumahan dari bank adalah pilihan yang tersedia untuk semua individu, tidak kira sama ada mereka penjawat awam atau tidak. Kadar faedah dan syarat pinjaman boleh berbeza-beza bergantung kepada polisi setiap bank. Berikut adalah beberapa ciri utama pinjaman bank:
- Kadar Faedah Terapung: Bergantung kepada Kadar Standard Asas (SBR) dan Kadar Dasar Semalaman (OPR).
- Margin Pinjaman: Biasanya 90% bagi rumah pertama dan 70% bagi rumah kedua.
- Kelayakan: Berdasarkan laporan kredit (CCRIS dan CTOS) dan Nisbah Khidmat Hutang (DSR).
Mengapa Memilih Pinjaman Perumahan?
Membeli rumah adalah satu pelaburan besar dan memilih pinjaman perumahan yang tepat adalah penting untuk memastikan anda tidak terbeban dengan bayaran bulanan yang tinggi. Berikut adalah beberapa faktor yang perlu dipertimbangkan:
- Kadar Faedah: Kadar faedah yang rendah akan mengurangkan jumlah bayaran balik keseluruhan.
- Margin Pinjaman: Margin pinjaman yang tinggi membolehkan anda meminjam lebih banyak tanpa perlu menyediakan deposit yang besar.
- Kelayakan: Pastikan anda layak untuk memohon pinjaman tersebut berdasarkan pendapatan dan komitmen kewangan anda.
Perbandingan Antara LPPSA dan Bank
Untuk membantu anda membuat keputusan yang lebih bijak, berikut adalah perbandingan antara pinjaman LPPSA dan pinjaman bank berdasarkan beberapa faktor utama:
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Kadar Faedah | 4% tetap | Terapung, bergantung kepada SBR dan OPR |
| Margin Pinjaman | 100% bagi rumah pertama dan kedua | 90% bagi rumah pertama, 70% bagi rumah kedua |
| Kelayakan | Terus layak untuk penjawat awam | Berdasarkan laporan kredit dan DSR |
| Deposit | Tidak diperlukan | Biasanya 10% daripada harga rumah |
| Kos Pembelian | Pengecualian duti setem, yuran guaman dimasukkan dalam pembiayaan | Yuran guaman dan duti setem perlu dibayar oleh pembeli |
Memilih antara pinjaman LPPSA dan pinjaman bank bergantung kepada situasi kewangan dan keperluan individu. Penjawat awam mungkin mendapati pinjaman LPPSA lebih menguntungkan kerana kadar faedah tetap dan margin pinjaman yang tinggi. Namun, pinjaman bank juga menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
baron alloway Qt6Tc0M8cc8 unsplash scaled
2. Cara Kira Kelayakan Pinjaman: LPPSA vs Bank
Kelayakan Pinjaman LPPSA
Untuk penjawat awam, kelayakan pinjaman LPPSA adalah lebih mudah dan tidak memerlukan penilaian kredit yang ketat. Berikut adalah beberapa faktor yang diambil kira dalam pengiraan kelayakan pinjaman LPPSA:
- Elaun Tetap: Termasuk Imbuhan Tetap Perumahan (ITP), Imbuhan Tetap Keraian (ITK), Elaun Perumahan Wilayah (EPW), dan lain-lain.
- Potongan Wajib: KWSP/EPF, PERKESO/SOCSO, cukai pendapatan, dan lain-lain.
- Gaji Bersih: Mesti sekurang-kurangnya 20% daripada pendapatan kasar.
Formula Pengiraan Kelayakan LPPSA:
Gaji Bersih = Gaji Pokok + Elaun Tetap - Potongan Wajib
Kelayakan Pinjaman Bank
Bagi pinjaman bank, kelayakan pinjaman dinilai melalui laporan kredit seperti CCRIS dan CTOS. Bank juga akan membuat pengiraan berdasarkan Nisbah Khidmat Hutang (DSR) dan Net Disposable Income (NDI). Berikut adalah beberapa faktor yang diambil kira:
- Laporan Kredit: CCRIS dan CTOS.
- Nisbah Khidmat Hutang (DSR): Peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar hutang.
- Net Disposable Income (NDI): Pendapatan bersih selepas ditolak semua komitmen kewangan.
Formula Pengiraan Kelayakan Bank:
DSR = (Jumlah Komitmen Bulanan / Pendapatan Bulanan) x 100%
Perbandingan Kelayakan Pinjaman: LPPSA vs Bank
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Laporan Kredit | Tidak diperlukan | Diperlukan (CCRIS dan CTOS) |
| Nisbah Khidmat Hutang (DSR) | Tidak diambil kira | Diambil kira |
| Net Disposable Income (NDI) | Tidak diambil kira | Diambil kira |
| Gaji Bersih | Mesti 20% daripada pendapatan kasar | Tidak ditetapkan |
Kelebihan Kelayakan Pinjaman LPPSA
- Lebih Mudah: Penjawat awam terus layak tanpa perlu melalui penilaian kredit yang ketat.
- Potongan Tidak Diambil Kira: Potongan luar dari slip gaji tidak diambil kira dalam pengiraan kelayakan.
- Ansuran Bulanan: Tidak boleh melebihi 60% daripada gaji pokok dan elaun tetap.
Kelebihan Kelayakan Pinjaman Bank
- Fleksibiliti: Bank menawarkan pelbagai pilihan pinjaman yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
- Penilaian Kredit: Membantu bank menilai risiko dan menawarkan kadar faedah yang sesuai.
Kelayakan pinjaman LPPSA lebih mudah dan tidak memerlukan penilaian kredit yang ketat, menjadikannya pilihan yang baik untuk penjawat awam. Namun, pinjaman bank menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
3. Perbandingan Kadar Faedah: LPPSA vs Bank
Kadar Faedah Pinjaman LPPSA
Pinjaman LPPSA menawarkan kadar faedah tetap sebanyak 4% berdasarkan baki berkurangan setiap tahun. Ini bermakna kadar faedah tidak akan berubah sepanjang tempoh pembiayaan, memberikan kestabilan kepada peminjam.
Kadar Faedah Pinjaman Bank
Kadar faedah pinjaman bank adalah lebih fleksibel dan bergantung kepada beberapa faktor seperti Kadar Standard Asas (SBR), Kadar Dasar Semalaman (OPR), jenis pinjaman (Islamik atau konvensional), penilaian risiko kredit peminjam, jumlah pinjaman, dan tempoh pinjaman.
Faktor yang Mempengaruhi Kadar Faedah Bank:
- SBR atau Kadar Standard Asas
- Overnight Policy Rate (OPR)
- Jenis Pinjaman (Islamik atau Konvensional)
- Penilaian Risiko Kredit Peminjam
- Jumlah Pinjaman
- Tempoh Pinjaman
Perbandingan Kadar Faedah: LPPSA vs Bank
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Kadar Faedah | 4% tetap | Terapung, bergantung kepada SBR dan OPR |
| Kestabilan | Tetap sepanjang tempoh pinjaman | Boleh berubah mengikut OPR |
| Penilaian Risiko | Tidak diambil kira | Diambil kira |
| Jenis Pinjaman | Tetap | Islamik atau Konvensional |
Kelebihan Kadar Faedah Tetap LPPSA
- Kestabilan: Kadar faedah tidak akan berubah sepanjang tempoh pinjaman, memberikan kestabilan kepada peminjam.
- Perancangan Kewangan: Memudahkan perancangan kewangan kerana bayaran bulanan adalah tetap.
Kelebihan Kadar Faedah Terapung Bank
- Fleksibiliti: Kadar faedah boleh berubah mengikut keadaan ekonomi dan polisi bank.
- Pilihan: Peminjam boleh memilih antara pinjaman Islamik atau konvensional.
Kesimpulan Awal
Kadar faedah tetap LPPSA memberikan kestabilan dan memudahkan perancangan kewangan, menjadikannya pilihan yang baik untuk penjawat awam. Namun, pinjaman bank menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
andre francois mckenzie sZ5CteK2r6E unsplash
4. Margin Pinjaman Perumahan: LPPSA vs Bank
Margin Pinjaman LPPSA
LPPSA menawarkan margin pinjaman perumahan sebanyak 100% bagi rumah pertama dan kedua, dengan syarat pinjaman perumahan pertama perlu dilangsaikan terlebih dahulu. Ini bermakna peminjam tidak perlu menyediakan sebarang deposit untuk membeli rumah.
Margin Pinjaman Bank
Bagi pinjaman bank, margin pinjaman perumahan biasanya adalah 90% bagi rumah pertama dan 70% bagi rumah kedua. Walau bagaimanapun, terdapat beberapa pakej skim perumahan yang menawarkan pembiayaan sehingga 100%, terutamanya bagi pembeli rumah kali pertama.
Perbandingan Margin Pinjaman: LPPSA vs Bank
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Margin Pinjaman | 100% bagi rumah pertama dan kedua | 90% bagi rumah pertama, 70% bagi rumah kedua |
| Syarat | Pinjaman pertama perlu dilangsaikan | Bergantung kepada polisi bank |
| Skim Perumahan | Tidak diperlukan deposit | Ada skim perumahan 100% bagi pembeli rumah kali pertama |
Kelebihan Margin Pinjaman LPPSA
- 100% Margin: Tidak perlu menyediakan sebarang deposit untuk membeli rumah.
- Kelayakan Mudah: Penjawat awam terus layak tanpa perlu melalui penilaian kredit yang ketat.
Kelebihan Margin Pinjaman Bank
- Fleksibiliti: Bank menawarkan pelbagai pilihan pinjaman yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
- Skim Perumahan: Ada skim perumahan 100% bagi pembeli rumah kali pertama.
Kesimpulan Awal
Margin pinjaman LPPSA yang tinggi memberikan kelebihan kepada penjawat awam kerana mereka tidak perlu menyediakan sebarang deposit untuk membeli rumah. Namun, pinjaman bank juga menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
5. Keperluan Deposit: LPPSA vs Bank
Keperluan Deposit Pinjaman LPPSA
Salah satu kelebihan utama pinjaman LPPSA adalah tiada keperluan untuk menyediakan deposit. Ini bermakna penjawat awam yang memohon pinjaman LPPSA tidak perlu menyediakan wang pendahuluan untuk membeli rumah. Walau bagaimanapun, bagi rumah yang masih dalam pembinaan, sesetengah pemaju mungkin memerlukan bayaran tempahan (earnest deposit) terlebih dahulu. Bayaran ini akan dikembalikan setelah pinjaman LPPSA diluluskan.
Keperluan Deposit Pinjaman Bank
Bagi pinjaman bank, keperluan deposit bergantung kepada margin pinjaman yang diluluskan. Kebanyakan bank menawarkan margin pinjaman sebanyak 90%, yang bermakna peminjam perlu menyediakan deposit sebanyak 10% daripada harga rumah. Terdapat juga beberapa skim perumahan yang menawarkan pembiayaan sehingga 100%, terutamanya bagi pembeli rumah kali pertama, tetapi ini biasanya datang dengan syarat kelayakan tertentu.
Perbandingan Keperluan Deposit: LPPSA vs Bank
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Keperluan Deposit | Tidak diperlukan | Biasanya 10% daripada harga rumah |
| Bayaran Tempahan | Mungkin diperlukan bagi rumah dalam pembinaan | Tidak diperlukan |
| Skim Perumahan 100% | Tidak diperlukan deposit | Ada skim perumahan 100% bagi pembeli rumah kali pertama |
Kelebihan Keperluan Deposit LPPSA
- Tiada Keperluan Deposit: Penjawat awam tidak perlu menyediakan wang pendahuluan untuk membeli rumah.
- Bayaran Tempahan Dikembalikan: Bayaran tempahan akan dikembalikan setelah pinjaman diluluskan.
Kelebihan Keperluan Deposit Bank
- Fleksibiliti: Bank menawarkan pelbagai pilihan pinjaman yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
- Skim Perumahan 100%: Ada skim perumahan yang menawarkan pembiayaan penuh bagi pembeli rumah kali pertama.
Kesimpulan Awal
Keperluan deposit pinjaman LPPSA yang tidak memerlukan wang pendahuluan memberikan kelebihan kepada penjawat awam yang ingin membeli rumah tanpa modal yang besar. Namun, pinjaman bank juga menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
francesca tosolini Mx W2atEaDo unsplash
6. Kos Pembelian Rumah: LPPSA vs Bank
Kos Pembelian Rumah dengan Pinjaman LPPSA
Pinjaman LPPSA menawarkan beberapa kelebihan dari segi kos pembelian rumah. Berikut adalah beberapa kos yang terlibat:
- Deposit: Tidak diperlukan kerana margin pinjaman adalah 100%.
- Yuran Guaman: Masih perlu dibayar oleh pembeli rumah, tetapi sebarang kos berkaitan penyediaan dokumentasi pembiayaan akan dimasukkan ke dalam jumlah pembiayaan.
- Duti Setem: Pengecualian duti setem diberikan.
Kos Pembelian Rumah dengan Pinjaman Bank
Bagi pinjaman bank, terdapat beberapa kos yang perlu diambil kira:
- Deposit: Biasanya 10% daripada harga rumah.
- Yuran Guaman: Peratus yuran guaman bergantung kepada harga jualan rumah. Yuran guaman juga terlibat bagi perbelanjaan lain untuk menguruskan dokumen undang-undang.
- Duti Setem: Perlu dibayar mengikut kadar rata 0.5% daripada jumlah pinjaman. Namun, pengecualian duti setem boleh dipohon bagi sekali seumur hidup.
Perbandingan Kos Pembelian Rumah: LPPSA vs Bank
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Deposit | Tidak diperlukan | Biasanya 10% daripada harga rumah |
| Yuran Guaman | Dimaksudkan dalam pembiayaan | Perlu dibayar oleh pembeli |
| Duti Setem | Pengecualian diberikan | Perlu dibayar, pengecualian sekali seumur hidup |
Kelebihan Kos Pembelian Rumah LPPSA
- Tiada Keperluan Deposit: Penjawat awam tidak perlu menyediakan wang pendahuluan.
- Pengecualian Duti Setem: Mengurangkan kos pembelian rumah.
- Yuran Guaman Dimaksudkan: Kos yuran guaman dimasukkan ke dalam jumlah pembiayaan.
Kelebihan Kos Pembelian Rumah Bank
- Fleksibiliti: Bank menawarkan pelbagai pilihan pinjaman yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
- Pengecualian Duti Setem: Boleh dipohon bagi sekali seumur hidup.
Kos pembelian rumah dengan pinjaman LPPSA lebih rendah kerana tiada keperluan deposit dan pengecualian duti setem diberikan. Namun, pinjaman bank juga menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
7. Kelebihan Pinjaman LPPSA
Pinjaman untuk Ubah Suai Rumah
Pinjaman LPPSA membenarkan peminjam untuk memohon pinjaman bagi tujuan ubah suai rumah yang melibatkan penambahan keluasan rumah sahaja. Sebarang ubah suai yang melibatkan aspek lain seperti landskap dan perabot tidak dibenarkan.
Tiada Faedah Dikenakan Ketika Pembinaan Rumah
Bagi mereka yang membuat pinjaman LPPSA, mereka tidak perlu membayar kadar faedah setiap bulan mengikut peratus projek siap dibina. Bayaran ansuran bulanan hanya perlu dilakukan selepas projek perumahan siap dibina dengan memenuhi salah satu syarat berikut:
- Rumah siap dalam tempoh 24 bulan (2 tahun) daripada tarikh kelulusan pinjaman.
- Bayaran penuh telah dibuat kepada pemaju selepas rumah siap dibina.
Penangguhan Bayaran Balik
Penjawat awam yang diluluskan dengan cuti separuh gaji atau cuti tanpa gaji bagi tempoh minimum setahun layak untuk memohon penangguhan bayaran balik dalam situasi berikut:
- Melanjutkan pelajaran atas tajaan Kerajaan bagi Sijil/Diploma/Ijazah/Sarjana/PhD dalam negeri atau luar negara.
- Mengikuti suami/isteri yang melanjutkan pelajaran atas tajaan Kerajaan.
- Mengikuti suami/isteri yang bertugas dengan Kerajaan di luar negara.
- Mengambil cuti menjaga anak bagi tempoh minimum setahun yang bersambung daripada tamat tempoh cuti bersalin.
Perbandingan Kelebihan Pinjaman: LPPSA vs Bank
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Ubah Suai Rumah | Dibenarkan untuk penambahan keluasan | Bergantung kepada polisi bank |
| Faedah Ketika Pembinaan | Tiada faedah dikenakan | Faedah dikenakan mengikut peratus projek siap |
| Penangguhan Bayaran | Layak bagi cuti separuh gaji atau tanpa gaji | Bergantung kepada polisi bank |
Kelebihan Pinjaman LPPSA
- Ubah Suai Rumah: Dibenarkan untuk penambahan keluasan rumah.
- Tiada Faedah Ketika Pembinaan: Mengurangkan beban kewangan semasa pembinaan rumah.
- Penangguhan Bayaran: Layak bagi penjawat awam yang mengambil cuti separuh gaji atau tanpa gaji.
Kelebihan Pinjaman Bank
- Fleksibiliti: Bank menawarkan pelbagai pilihan pinjaman yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
- Ubah Suai Rumah: Bergantung kepada polisi bank.
Pinjaman LPPSA menawarkan pelbagai kelebihan seperti tiada faedah dikenakan ketika pembinaan rumah dan penangguhan bayaran balik bagi penjawat awam yang mengambil cuti separuh gaji atau tanpa gaji. Namun, pinjaman bank juga menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
francesca tosolini lLDh9JppH2c unsplash
8. Kesimpulan: Mana Lebih Berbaloi?
Kesimpulan Keseluruhan
Memilih antara pinjaman LPPSA dan pinjaman bank bergantung kepada situasi kewangan dan keperluan individu. Berikut adalah ringkasan perbandingan antara kedua-dua jenis pinjaman ini:
| Faktor | Pinjaman LPPSA | Pinjaman Bank |
|---|---|---|
| Kadar Faedah | 4% tetap | Terapung, bergantung kepada SBR dan OPR |
| Margin Pinjaman | 100% bagi rumah pertama dan kedua | 90% bagi rumah pertama, 70% bagi rumah kedua |
| Kelayakan | Terus layak untuk penjawat awam | Berdasarkan laporan kredit dan DSR |
| Deposit | Tidak diperlukan | Biasanya 10% daripada harga rumah |
| Kos Pembelian | Pengecualian duti setem, yuran guaman dimasukkan dalam pembiayaan | Yuran guaman dan duti setem perlu dibayar oleh pembeli |
| Ubah Suai Rumah | Dibenarkan untuk penambahan keluasan | Bergantung kepada polisi bank |
| Faedah Ketika Pembinaan | Tiada faedah dikenakan | Faedah dikenakan mengikut peratus projek siap |
| Penangguhan Bayaran | Layak bagi cuti separuh gaji atau tanpa gaji | Bergantung kepada polisi bank |
Kelebihan Pinjaman LPPSA
- Kadar Faedah Tetap: Memberikan kestabilan dan memudahkan perancangan kewangan.
- Margin Pinjaman Tinggi: Tidak perlu menyediakan sebarang deposit untuk membeli rumah.
- Kelayakan Mudah: Penjawat awam terus layak tanpa perlu melalui penilaian kredit yang ketat.
- Kos Pembelian Rendah: Pengecualian duti setem dan yuran guaman dimasukkan dalam pembiayaan.
- Tiada Faedah Ketika Pembinaan: Mengurangkan beban kewangan semasa pembinaan rumah.
- Penangguhan Bayaran: Layak bagi penjawat awam yang mengambil cuti separuh gaji atau tanpa gaji.
Kelebihan Pinjaman Bank
- Fleksibiliti: Bank menawarkan pelbagai pilihan pinjaman yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam.
- Kadar Faedah Terapung: Boleh berubah mengikut keadaan ekonomi dan polisi bank.
- Skim Perumahan 100%: Ada skim perumahan yang menawarkan pembiayaan penuh bagi pembeli rumah kali pertama.
Kesimpulan Akhir
Pinjaman LPPSA adalah pilihan yang baik untuk penjawat awam kerana ia menawarkan kadar faedah tetap, margin pinjaman yang tinggi, dan pelbagai kelebihan lain seperti pengecualian duti setem dan penangguhan bayaran balik. Namun, pinjaman bank juga menawarkan fleksibiliti dan pelbagai pilihan yang boleh disesuaikan dengan keperluan peminjam. Oleh itu, pilihan terbaik bergantung kepada situasi kewangan dan matlamat individu dalam membeli rumah.
